Tentamos achar que é por isto que os bancos lucram tanto. Mas tem mais coisas para jusficar o sucesso do sistema bancário brasileiro.
Durante a conversa comecei a me lembrar que quando comecei a ser bancário, em junho e dezembro, os bancos calculavam e creditavam nas contas dos clientes os juros que lhes eram devidos por terem confiado suas economias para depósitos a vista. Com a reforma bancária de 1967, esta pratica foi abolida e os depositos à vista deixaram de ser remunerados.
Na década de 80 com a espiral inflacionária os bancos começaram a pagar taxas altas por aplicações de renda Fixa o que permitia, determinar o prazo a que poderia ser cedidos a tomadores de empréstimos.
Em decorrencia da diferença de taxas pagas e recebidas, os bancos brasileiros obtiveram grandes lucros, além ficarem entre os mais sofisticados e desenvolvidos do mundo. No governo Itamar Franco, com a politica economica do Sr. Fernando H.Cardoso, então Ministro da Fazenda, a curva inflacionária foi descrescendo e com ela o tamanho das taxas tanto na captação quanto na aplicação foram, também, sendo reduzidas.
Nos dois governos de FHC e no de Lula, seu sucessor, a atitude de queda da taxa Selic determinou que por quase duas décadas a politica de juros se mantivesse estável.
Aparentemente, isto é um golpe para os bancos em qualquer pais do mundo. Mas não o é para o nosso sofisticado sistema bancário. Algumas medidas precisavam ser tomadas para garantir que o sistema continuasse funcionando dentro de uma normalidade que não alterasse os destinos da politica economica do país e o lucro do sistema bancário.
Dentre os inumeras procedimentos, com a conivencia dos presidentes Itamar, FHC e Lula, as mentes brilhantes do Sistema Bancário adotaram os seguintes caminhos:
a) Reduziram, drásticamente, os Recursos humanos empregados no sistema e, como uma cortina de fumaça para afastar possiveis reclamações aumentou, exponencialmente, a sua rede de atendimento, mediante postos de serviços avançados(bancos privados) e credenciamento de agentes, via convenio com Casas Lotéricas(CEF, banco do brasil, bancos estaduais) para atendimento de toda a sorte de pagamentos ou recebimentos. Com isto, aumentaram o nivel de atendimento e reduziram o custo de pessoal, por transferencia de tarefas, obtendo uma economia real na ordem de 90%.
b) Criaram novas categorias funcionais de ingresso, com salário muito baixo, para admitir a grande massa de jovens que, desempregados acorrem em milhares para inscreverem-se em concursos do Banco do Brasil, da CEF e dos demais bancos oficiais, para obterem um emprego estável com alguns beneficios sociais, mesmo que um salário miserável. Estes concursos, tem ainda uma taxa de inscrição o que torna o processo realizado a custo zero.
c) Com a ajuda dos governos, os bancos, oficiais e privados são os agentes arrecadadores de todos os impostos e taxas devidos a união, aos estados e municipios. Isto lhes garante o ingresso de todo o volume da carga tributária nacional, a custo zero, com repasse posterior para as contas devidas, cujos valores ficam, novamente, depositados no sistema. Os impostos e Taxas Federais, nos Bancos Oficiais Federais, os estaduais e municipais, geralmente, nos bancos dos estados respectivos.
d) Com a conivencia do Estado Brasileiro, os bancos remuneram a poupança a juros 0,50% ao mes mais a variação da TR o que resulta em um custo de menos de 1% ao mes para o poupador. De igual sorte, aplicações de grande valor em renda fixa ou fundo de investimento obtém, no maximo, a rentabilidade da taxa Selic. Paradoxalmente, o sistema aplica junto aos tomadores de recursos via produtos tipo cheque especial, capital de giro, desconto de duplicata, cdc, finaciamento de veiculos, e qualquer outra modalidade de crédito, a taxas que variam de 4% a 7% ao mes. Quer dizer o sistema paga, no máximo 12% ao ano e aplica a,no minimo, 100% ao ano.
e) Com o aval do governo do presidente Lula, o sistema empresta dinheiro para os aposentados, consignado em folha de pagamento, com risco zéro e taxas que chegam a 50% ao ano. Isto é um assalto. A taxa é proporcional ao risco. Como não existe risco, o juro deveria ser no máximo de 12%a.a.
f) Respaldado na Lei, todo o devedor do sistema, que deixar de o sistema pagar, é inscrito em Créditos em Liquidação. O valor do empréstimo é lançado em uma conta de prejuizo e abatido diretamente do Imposto de Renda a Pagar. O devedor, no entanto, continua com a obrigação de pagar o débido contraido.
Durante a conversa o meu amigo começou a ficar irritado com as minhas explicações e encerramos o assunto, para evitar raivas e ressentimentos impotentes.
Concluimos, no entanto, que neste pais, não existe negócio melhor que o bancário, pois recebe dinheiro de graça da arrecadação do governo, tem uma enorme quantidade de lotéricos e pontos de atendimento que fazem toda a arrecadação, pagamento de saques, aberturas de contas e outros serviços, a custo muito baixo, quase zéro. Quando lhe emprestam dinheiro( poupadores e aplicadores) paga menos de 1%.
Quando aplica dinheiro( tomadores de recursos pessoas fisicas e jurídicas) o faz a taxas que variam de 4% a 7%, ao mes!!! Tem poucos funcionários, com custo de salários muito baixo.
Cobra, dos clientes por qualquer tipo de atendimento e serviço, tarifas médias acima das praticadas em outros paises do mundo. Se ressarce, perante a União, de contas que não lhe são pagas e fica com o direito de cobrá-las do devedor original. Se quebrar, o governo garante os créditos de seus clientes.
Seus dirigentes, raramente são responsabilizados… Concluimos, finalmente, que o Brasil é o paraíso dos bancos e que, por depender deles para financiamento da classe politica permite, que o sistema que eles integram, se locuplete do dinheiro que deveria financiar a criação de empregos, o saneamento básico, a saude, a educação, a cultura do povo brasileiro.
Este mesmo povo que come calango no nordeste, que tem emprego escravo no sul que, nas sinaleiras, vira gente grande, assaltante, traficante ou assassino.
Este mesmo povo, que morre soterrado sobre a terra dos morros de Santa Catarina,do Rio de Janeiro e de Salvador ou mata a sua fome comendo galinhas podres dos lixões periféricos de nossas capitais. E por isto, meus leitores, no capitalismo, os Bancos serão sempre eternos…!!!
